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銀行人士自曝放貸14大標準 全達標者很少
雙擊自動滾屏 發布者:hzhc 發布時間:2014/4/18 閱讀:15858次 【字體:

“嫌貧愛富”的銀行,常被指時常錦上添花、鮮有雪中送炭。然而,以經營風險為主業的銀行,在內控和全面風險管理上有多方面的考量。

 

一家股份制商業銀行信貸科人士日前對媒體記者透露,一般銀行放貸主要考核五個方面14小項,真正能達標的企業少之又少,這是錢貸不出去、企業貸不到款的重要原因之一。

 

一些房企負債率驚人

 

“資質好一點兒的企業,想要貸款找我啊!”供職于南京一家銀行信貸部的張小姐在微信朋友圈留言稱,符合條件的企業經手時,可以適度放寬政策。

 

她向媒體記者透露,一般來說,銀行對貸款企業的審核非常嚴,會從財務結構、償債能力、現金流量、經營能力以及經營效益等方面進行考核。

 

“財務結構上,最重要的是負債率要低。”她解釋說,通常申請貸款企業的凈資產與年末貸款余額的比值,必須大于100%,不過在實際操作過程中,對房地產企業會適度放寬到80%。

 

一般來說,貸款企業的資產負債率必須要小于70%,最好低于55%。“負債太高的企業是無法貸款的,銀行會直接拒貸。”她對媒體記者透露,自己接觸的項目中,部分房企的負債率高得令人咋舌。此前一些鋼貿企業也有這樣的問題,不過近兩年銀行已經不向它們貸款了。

 

有錢“金主”最吃香

 

對銀行來說,放出去的錢要能收得回來。因此,企業償還能力的評估就很重要,評估的依據涉及流動比率、速動比率、現金比例等。

 

張小姐向媒體記者解釋說,對銀行來說,貸款企業的流動比率要在150%-200%,速動比率在100%左右較好。這反映了流動資產,尤其是有價證券、應收賬款等可迅速變現的資產,對短期債務的償還能力。

 

“另外,企業的現金比例要大于30%。”她舉例說,假如貸款一個億,企業得留3000萬的現金或現金等價物在賬上。

 

媒體記者了解到,在大部分銀行信貸人士的眼中,現金流充裕的企業就是“香餑餑”。在貸款審批時,銀行往往會將該項標準視作是否放貸的首要標準。“你說現在吸儲任務這么重,要是手上的大客戶不支援一把,日子就沒法過了。”張小姐說。

 

事實上,在對企業的現金流考核中,還有一些重要的標準。比如,企業經營活動產生的凈現金流應為正值,銷售收入現金回籠比例應在85%-95%以上。這反映了企業銷售收入的含金量:是真金白銀進賬,還是只收到了白條?

 

應收款、存貨易造假

 

財務指標考核只是放貸的前提之一,銀行還要對企業的經營能力進行多重考核。

 

張小姐告訴媒體記者,比如,銀行會看企業的主營收入增長率,一般要在8%以上才算合格。“這說明這個企業的主業正處在成長期,如果比率低于5%,說明進入生命末期了。”

 

她透露,銀行內部規定中,對一些朝陽產業在信貸上更側重;一些純勞動密集型加工企業什么的,現在很難貸到款了。

 

在考核主營業務增長率的同時,企業應收款、存貸的周轉速度等也在銀行的考核范圍之內。媒體記者了解到,部分銀行要求,年應收款周轉應大于六次,中小企業的存貨周轉應大于五次。這是因為,應收款周轉速度越高,賬期就越短,資金回籠也就越快;存貨周轉速度越快,存貨占用水平越低,流動性越強。

 

尤其是,企業往往會利用應收款和存貨,粉飾報表造假騙貸,銀行對這方面的核查非常審慎。

 

企業兩極分化頗嚴重

 

經過這么些關口之后,能拿到貸款了?慢!銀行還要看企業的經營效益。媒體記者了解到,對大部分銀行來說,企業的營業利潤率越高,銀行的授信即越高。

 

張小姐告訴媒體記者,她們銀行對企業營業利潤率設定的標準是,大于8%才算合格。“當然指標值越大,表明企業綜合獲利能力越強。”對一些中小企業來說,一般銀行要求其凈資產收益率必須“大于5%”。

 

她向媒體記者透露,目前南京的一些企業呈現出較明顯的兩極分化現象。一些資質好的企業,盈利能力強,經營效益好,現金流充足,成了銀行爭相服務的對象;但真正一些需要資金的企業,由于達不到銀行的硬杠杠,只能望錢興嘆。

 

《小資料》

 

貸款14條門檻誰能過關?

 

媒體記者了解到,張小姐供職的股份制商業銀行,向企業貸款的14條標準為:

一、凈資產與年末貸款余額比率必須大于100%(房地產企業可大于80%);

二、資產負債率必須小于70%,最好低于55%;

三、流動比率在150%~200%較好;

四、速動比率在100%左右較好,對中小企業適當放寬,也應大于80%;

五、擔保比例小于0.5;

六、現金比率大于30%;

七、企業經營活動產生的凈現金流應為正值,其銷售收入現金回籠應在85~95%以上;

八、企業在經營活動中支付采購商品,勞務的現金支付率應在85~95%以上;

九、主營業務收入增長率不小于8%;

十、應收賬款周轉速度應大于六次;

十一、存貨周轉速度中小企業應大于五次;

十二、營業利潤率應大于8%;

十三、凈資產收益率中小企業應大于5%;

十四、利息保障倍數應大于400%。


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